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Nueva Ley Hipotecaria en camino

El Congreso de los Diputados aprobó ayer la nueva Ley de Crédito Inmobiliario que regulará la concesión de hipotecas para amoldarla a la normativa europea. El texto será reenviado ahora al Senado para su análisis con carácter de urgencia. Éstas son sus principales novedades.

  • REPARTO DE GASTOS

La nueva Ley identifica qué gastos debe afrontar la entidad y cuáles el cliente en el momento de firmar un crédito. Los gastos de tasación del inmueble corresponderán al prestatario, mientras que el prestamista debe pagar los gastos de gestoría, el coste de los aranceles notariales de la escritura del préstamo hipotecario, los gastos de inscripción de las garantías en el registro de la propiedad y el polémico Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD). 

  • LÍMITE A LAS VINCULACIONES

El Proyecto de Ley prohibe a los bancos que obliguen a contratar productos vinculados, con dos excepciones:que el Banco de España avale el producto al considerar que beneficia al prestatario o que se trate de un seguro que cubra los impagos o los daños sobre el inmueble. En este caso, el prestamista deberá aceptar pólizas alternativas de otras aseguradoras siempre que ofrezcan características similares a las de la propia entidad financiera. 

  • MÁS EVALUACIÓN 

El texto obliga a los bancos a reforzar el análisis de solvencia que hacen de los prestatarios para reducir el riesgo de impago. En este trámite será obligatorio para el prestamista consultar el historial crediticio del cliente en la Central de Información de Riesgos del Banco de España. El banco deberá remitir al cliente su contrato 10 días antes de la firmapara que realice una análisis exhaustivo.

  • MENOS COMISIONES 

La nueva Ley también limita las comisiones por amortización anticipada del crédito con niveles máximos. Estos variarán en función del tipo de interés que incluya la hipoteca y el momento en el que se lleve a cabo la amortización. En el caso de hipotecas con tipo variable, la comisión será como máximo del 0,25% del capital amortizado en los tres primeros años y del 0,15% durante el resto de su vida. Para hipotecas de tipo fijo, la comisión máxima será del 2% en los diez primeros años y del 1,5% en el resto del crédito. 

  • FRENO A LAS EJECUCIONES 

Por otro lado, el proyecto de Ley endurece las condiciones para que un banco solicite el vencimiento anticipado del crédito, lo que da lugar al pago total de la hipoteca y al posterior desahucio. El texto remarca que tras su entrada en vigor será necesario el impago de 12 mensualidades o el 3% del capital durante la primera mitad de la vida de la hipoteca, o de 15 mensualidades y el 7% del capital en la segunda mitad. No obstante, este punto no afectará a los créditos ya firmados donde se haya producido una ejecución, ante el riesgo de que esa retroactividad supusiera el desbloqueo de los miles de procedimientos que están paralizados en distintos tribunales a la espera de que se pronuncie el Tribunal Europeo de Justicia. 

  • DACIÓN EN PAGO

La Ley no establece la inclusión obligatoria de la dación en pago -la entrega de la casa libera la carga de la deuda- en los contratos hipotecarios, pero sí confirma la prohibición de las cláusulas suelo que limitan la reducción de los tipos de interés en hipotecas variables.

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